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法治周末记者 平影影
“小米分期怎么套现”“小米分期套现可靠吗”“小米分期套现找我走闲鱼”……继蚂蚁花呗、京东白条被套现者瞄上之后，小米分期也成为了后者的猎物。
手握网络小贷牌照、第三方支付牌照的小米金融两年前推出了分期业务。用户登录小米金融APP ，完成贷款认证，就有机会获得分期额度，之后用户在小米网购物即可使用分期服务。
虽然上线时间并不长，但那些套现商家和用户却已经摸到了其使用诀窍，“巧妙”地绕开了平台的监管，甚至还提出通过二手电商平台套现的解决方案。
业内人士认为，要想有效治理平台套现行为，平台要拿出切实可行的方案，并且要从始至终严格治理；另外互联网信用体系也是治理套现行为的利器，未来应加快建立。
套2000 元手续费 300 元
法治周末记者注意到，在网上流传的小米分期套现的方法，往往是由专门做套现业务的商家所发布。他们将微信号、qq 号打在醒目的位置，静待那些急需资金的用户前来询价。
记者以套现为由，询问了多名商家，发现小米分期套现的方法大同小异。首先，用户告知套现额度，商家选定一款小米商城上的手机，并将手机链接发送给用户；然后用户选择小米分期结账，并将收货人信息和地址都填成商家，当商家收到货后，会通过微信或者支付宝将钱转给用户。
当记者表示，如此操作用户会冒风险时，商家们给出了第二种方案。
“你不放心的话，可以走二手平台闲鱼的担保。”深圳一名专做各种平台分期套现服务的商家告诉法治周末记者，用户不放心直接将商品寄给商家时，可以选择自己收货，然后将商品原封不动地通过闲鱼卖给商家，交易成功后，商家就会将钱打给用户。
“等于你在闲鱼上卖了个产品给我，你是卖家，我是买家。”上述商家告诉法治周末记者。
而对于手机的后续处理方法，商家们都表示自己有销售渠道，不需要用户过问。
鉴于上述两种方法均需一定的时间，套现商家多表示使用小米分期套现，不能像其他平台套现一样立马到账，往往需要三五天或者更久。
而在上述套现过程中，商家要收取用户套现额度百分之十五左右的手续费。以套现2000 元为例，用户最后拿到手里的只有 1700 元。
不少商家表示，受用户数、额度及套现周期的限制，小米分期套现的业务在整体套现业务中占比约一成左右。在咨询时，甚至有商家主动建议，若急需钱的话，可用蚂蚁花呗或京东白条来套现，因为这两种能即时到账，选择的用户远远多于小米分期套现的。
针对用户利用小米分期套现一事，小米金融的相关负责人告诉法治周末记者，小米分期严禁套现行为。“从我们的风控数据来看，通过小米手机和小米商城各类行为特征数据分析，我们已经有效预防和遏制了套现行为。”上述负责人表示。
本质是买卖不应认定违法
王海( 化名 ) 是蚂蚁花呗、京东白条等各类套现服务的忠实用户。他告诉法治周末记者，相较信用卡或其他小额借贷平台，这些电商平台上的消费贷款服务还款周期长，并且利息或手续费超低，即使扣除手续费，也非常划算。
记者体验发现，如果在小米商城上使用小米分期购买一款价值1299 元的手机，可以选择 3 个月、 6 个月、 12 个月的还款期限，每个月还部分本金和手续费，还款期限越长，总手续费越高，即便如此，其 12 个月的总手续费也只有 93.48 元，相当于用户以不到 7.2% 的利率借了 1299 元一年。
对于自己频频套现的行为，王海称只要自己后期按时还贷，不违法，他唯一的担心就是平台会察觉账户异样，从而降低自己的信用和贷款额度。
对此，同济大学法学院副教授刘春彦表示，小米金融目前具有互联网小贷牌照和第三方支付牌照，根据现行法律，商家和用户的套现行为并不能被视为违法。
“从本质上来讲这种套现其实是买卖行为。用户先通过信用借贷的方式从小米金融借到钱，并去小米商城上购买了手机，然后将手机卖给套现商家，商家拿到手机后付钱。”刘春彦分析，其中有真实的商品在交易，不能认定其行为违法。
不过，刘春彦指出，有的用户套现并非一时缺钱，而是做好了不还钱的准备，这种行为则涉嫌违法。
中央民族大学法学院教授、中国科技金融法律研究会副会长邓建鹏则指出，上述套现行为虽然不能认定违法，但却有可能违约。
“这要看小米金融跟用户之间的协议，如果说在协议中明确规定禁止这项行为，那么用户的行为就是违约，理应承担违约责任。”邓建鹏说。
记者看到，《小米分期消费贷款服务合同》对违约事件作出了8 条约定，其中未按时偿还应还款额、提供虚假信息等均构成违约，但套现等行为并没有出现在其中。
不过，该合同同时规定，若公司发现用户的行为数据或其他信息发生异常变化，或者用户的小米账户或在小贷公司关联公司的网站账户出现异常，公司有权提前停止本服务并要求用户提前归还应付款项。
“这样一来，就考验小米金融的风控能力，如果后台从账户数据等分析出用户行为异常，那么用户除了要提前还款外，还有可能面临平台信用分降低、额度降低等处罚。”邓建鹏说。
此外，邓建鹏还表示，活跃在各大平台的套现商家，本身的资金来源值得探讨。
“他们大多是专业的套现商家，要拿出大量资金给用户套现，如果这些资金来源于信用卡套现，数额巨大的，涉嫌信用卡诈骗罪；如果资金来源于银行贷款等，那么他们的行为有再放贷的嫌疑，获利较大的，涉嫌高利转贷罪；若这些资金来源于向众人借款，若借款人数达到 30 人或 150 人，还有可能涉嫌非法集资。”邓建鹏说。
平台应加强风控
早在小米分期套现之前，蚂蚁花呗、京东白条套现就已经被多家媒体报道过。一位业内人士指出，和小米分期不一样，由于蚂蚁花呗、京东白条的适用范围比较广，除用于购买天猫超市、京东自营商品外，还能广泛在第三方商家使用，因此套现更为容易，涉及面更广，因此早在两年前，蚂蚁花呗、京东就开始重拳治理套现行为。
蚂蚁花呗方面曾表示，严禁非法套现，商户一旦参与套现，不仅要查封关店，而且会被列入黑名单，永久禁入支付宝和淘宝，情节严重的还会追究法律责任。2015 年 9 月，蚂蚁花呗公布的套现打击成果显示，仅半年时间，蚂蚁花呗就清理了数千个涉嫌套现的商家。
京东金融方面也表示，为了防范套现等不法行为，京东金融通过大数据风控“天网”系统，对每一笔白条交易进行风险识别和过滤，对高风险白条订单会进行系统预警，套现风险严重的账户甚至会冻结白条支付功能。
但套现行为仍在继续，套现业务甚至形成了一条完整的产业链。记者在采访时看到，套现商家已经摸准了平台的规律，近期电商平台开打618 促销大战，有商家甚至直接对外喊话称“ 618 机会难得，白条能大量套现”，以此拉拢生意。
“对平台而言，最重要的还是要加大风控能力，对一些账号或第三方商家进行监控，及时发现异常并处理，绝对不能因为要推广自身的小额贷款业务，就对这种行为睁一只眼闭一只眼，或者说只是对此进行阶段性的治理和严打。”刘春彦说。
而邓建鹏表示，除了平台行之有效的监管外，完善的互联网信用体系也是减少套现行为的利器。
他认为，大部分套现者会在各个平台上游移，如果有完善的互联信用体系，当一名套现者在一家平台上被发现并拉入“黑名单”后，他也会在其他平台受到限制，那么很多套现者就不会为了拿快钱而去冒此风险，套现行为也就会大大地减少。
